摘要:海南欠发达地区大部分主要集中于海南省中部少数民族地区,经济发展相对滞后,但资源却相对丰富,有很大的发展潜力和空间。本文通过深入分析近几年欠发达地区信贷开展的基本情况、信贷开展的模式特点,指出制约欠发达地区信贷增长主要由经济实体的规范性经营管理、信贷中介机构建立健全、信贷营销宣传和经济项目开发的力度等因素影响,提出通过构建政、银、企沟通协调合作平台、建立健全县市信贷中介机构和融资平台、发挥各商业银行在信贷营销、融资中作用等破解制约信贷增长的有效措施,进一步促进海南欠发达地区经济金融快速发展,提升海南国际旅游岛建设水平。
关键词:制约;信贷增长;主要因素;解决对策
中图分类号:F832.35 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)08-0086-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.21
海南欠发达地区大部分是少数民族地区,人口相对稀少,经济总量相对较小,资源却相对丰富,有很大的发展潜力和空间,是海南建设国际旅游岛的重要组成部分,然而,海南欠发达地区却因各种因素的制约影响了信贷的增长,既逐年拉大的存贷差,又严重制约了区域的经济发展。本文以海南省白沙县为例,在分析制约海南欠发达地区信贷增长因素的基础上,提出促进海南欠发达地区信贷增长的对策建议。
一、海南欠发达地区信贷开展的基本情况
1998年后海南欠发达地区(以白沙县为例)信贷开展情况从总体来看,总体呈现以下特点。
1.信贷投放形式呈现多元化,但投放较为集中。1998年后,各商业银行、农村信用社的信贷投放形式主要有财产抵押贷款、小额信用贷款和政府贴息惠农小额贷款、助学贷款等。白沙县近2年来信贷投放80%集中于市政工程、“三农”和个人住房,县融资平台贷款全部投放于环境整治和市政建设行业①。
2.农村信用社成为信贷投放主力军,但投放笔数多、数额小。近几年来,工商银行、农业银行、建设银行等国有商业银行进行股改,信贷权限上收,信贷投放十分有限,2005至2009年,白沙县农业银行、工商银行和建业银行信贷业务十分有限,2006至2008年新增贷款额不足500万元,邮政储蓄银行2007年刚成立,信贷业务开展也十分有限。为此,近几年来,白沙县的信贷投放主要以农村信用社为主,信贷份额占70%②,但因经济发展原因,信贷投放以农村信用贷款、小额抵押贷款和惠农贷款为主,形成了投放笔数多,但每笔投放量小的格局。
3.信贷发展不平衡。受地理、人口、经济基础等多种原因的影响,2007年以前,白沙县的信贷主要以县城、乡镇人口相对密集和经济相对繁荣的地区为主,信贷业务占98%,南开、青松、细水等一些偏远的农村基本上没有信贷业务,近几年,受国家信贷政策的扶持和乡村经济发展的推动,南开、青松、细水等一些偏远的农村才初步有信贷业务,但仅占10%③。
4.贷款方式较少,抵质押贷款额占贷款余额99%。白沙县当前的贷款方式主要两种,一种是抵质押贷款,另一种是小额信用贷款,抵质押贷款主要以土地、房产、工资为主,2009年仅县政府土地抵质押贷款余额为6250万元。占全年抵质押贷款余额的19.8%。信用贷款主要是惠农贷款,2009年惠农贷款200多万元。
二、制约海南欠发达地区信贷增长的主要因素分析
制约海南欠发达地区信贷增长的因素有多方面,既有经济发展总量小、新兴产业开发滞后、企业用户抗风险能力差等因素,又有银行体制机制改革、信贷促销等因素,经调查笔者认为制约海南欠发达地区信贷增长主要是以下四种因素。
1.经济实体的规范性经营管理。在一个经济实体中,经济实体经营管理的规范性与信贷规模存在互相促进、互相依赖的关系。经济实体经营管理越规范,信用度就越高,银行的信贷支持风险性就越小,信贷投入量就可能逐年增加。反过来经济实体获得银行的信贷支持,经济实体就越做越强,对信贷的需求也就逐年增大。这种相互促进、互利共赢、共同发展格局已在一些规范性管理的企业中得到充分的印证。反之,一些经济实体存在经营管理混乱、产权证件不齐全、产品质量低劣、信用度差等问题,按照银行信贷风险管理要求,这些经济实体难于获得银行的信贷支持。缺少银行信贷支持经济实体,只能靠民间借贷维持运转,既增加了经济实体的成本投入,也影响了信贷投放量的增长。以海南省白沙县的白沙橡胶木材加工厂为例,该厂因没有规范性管理财产证件不齐全而难于获得银行信贷资金支持,每年缺口近30万元左右资金只能向个人高息借贷,以维持运转。
2.信贷中介机构建立健全。信贷中介机构是银行与信贷用户之间的桥梁,县域信贷中介机构建立越完善,服务于当地银行与信贷用户的力度就越强,既分担银行信贷风险,解决信贷用户在资产核查、财产评估、产权抵押等银行一时难于解决的问题,又及时解决信贷用户信贷资金问题。信贷中介机构在银行与信贷用户的搭桥牵线,服务于银行与信贷用户的作用,在国内发达县市已得到证实。相反,以海南省白沙县为例,白沙县缺少服务于信贷方面社会会计事务所、财产评估公司、财产担保公司等社会中介机构,从而造成银行有良好信贷用户,却因资产难于确认、财产难于评估或获得财产担保而放弃,从而影响银行信贷资金的投放,也就影响信贷增长。如2009年政府推行商品房建设,部分购房者须以现住的旧房(1991—2005年建设的房产)作抵押向银行贷款购房,而旧房剩余价值却因当地没有评估公司进行评估,而难于向银行质抵押贷款。
3.信贷营销宣传。信贷营销宣传是银行向信贷用户宣传信贷政策、信贷衍生品,是银行信贷促俏的有效手段,特别是海南欠发达地区都是在中部山区,道路崎岖,信息闭塞,群众文化素质相对较低,加上近几年各银行推行改革,撤销大部分营业网点,造成金融宣传难于到村到户,群众对信贷政策、信贷衍生品了解甚少,一些具备贷款条件的个体工商户、农户思想上存在想贷又惧贷,既影响了信贷的增长,又误了“三农”的发展。以海南省白沙县信用社为例。2007年以前,因没有信贷营销员到乡镇、农村去进行调查营销,信贷基本上原地踏步,2008年新招一批信贷员下乡镇进行宣传发动后,有条件的个体工商户、农户积极申请贷款发展经济,信贷量明显上升,仅2009年就完成新增贷款12740万元,增幅130%①。
4.经济项目开发的力度。经济项目的开发多与少、大与小都直接影响到信贷的规模,并与信贷规模成正比,经济项目开发多且大,资金需求量就大,银行的信贷资金就可以找到出路,银行的信贷资金的投入必定促进当地经济产值的增加,从而促进社会总收入和财税收入的增长。社会收入和财税收入的增加,必壮大地区经济实力,营造良好的投资环境,引进更多的经济项目投资,从而持续扩大信贷规模。这经济项目的开发与信贷规模相互促进、相互制约的例子已在我国发达地区得到检验。以海南省白沙县为例,2009年白沙县开发经济项目明显增加,达到20宗,仅县政府就向国开行贷款6250万元②,用环境整治和市政建设,创造良好的投资环境。
三、促进海南欠发达地区信贷增长的对策建议
1.构建政、银、企沟通协调合作平台。一是成立以政府为主导的政、银、企沟通协调合作平台,建立健全政、银、企沟通协调合作平台会议制度,完善政、银、企沟通协调合作机制,明确信息员;二是定期召开政、银、企沟通协调合作平台会议,分析当前经济金融发展形势,互通信息,让政府、银行、企业互相深入了解政策措施、掌握项目开发,共同探索的解决信投资的难点、热点问题,同时,掌握市场动态,从而让银行了解政府、企业的投资规模和信贷需求,及时做好信贷资金支持地方发展的准备,促进信贷资金的投入;三是发挥政府的主导作用,由县市政府出面协调解决银行信贷政策在营运中遇到的各种难点、热点问题。如海南省白沙县农村信用社开设林权抵押贷款业务中,遇到农户只有林权证,没有土地证的情况,林权贷款业务难于开展时,政府有关部门和白沙县农村信用社分别协调林业局和省联社,从而促进林权贷款业务顺利开展[1]。
2.建立健全县市信贷中介机构和融资平台。一是引进社会信贷中介机构。如海南省白沙县应引进社会会计事务所、财产评估公司、抵质押贷款担保公司,提高贷款人的抵质押贷款的财产评估、资产清算、财产担保效率,降低银行信贷风险,既解决财产难评估、担保等信贷难题,又解决银行惧贷、惜贷问题。二是在政府相部门中建立健全行业中介机构。如建立健全林权产业评估部门、橡胶产业评估部门、长期热带作物评估部门,既解决“三农”财产抵质押贷款问题,又解决银行对林权、橡胶、果树等财产确认问题,降低信贷风险。三是建立健全以政府、协会、合作社为主导的融资历平台。如以县市政府储备土地为抵质押的融资历平台;以橡胶、林权协会会员财产为抵质押的融资平台;以服务、加工业会员财产为抵质押的融资平台。通过融资平台壮大资产量,扩大融资规模,增加信用度,提高负债能力,从而获得银行较大的授信额度和信贷支持。
3.发挥各商业各银行在信贷营销、融资中作用。一是加强信贷营销,特别是近年来各商业银行因体制改革,实行减员增效,撤消大部分乡镇营业网点,造成偏远的企业、个体工商户、农民对于了解各商业银行信贷政策、信贷办理办法、流程,使一些符合信贷条件的企业、个体工商户、农民惧贷、难贷。为此,作为银行业的管理监督部门银监局、中国人民银行应整合辖区信贷政策、信贷资源、营销人员深入到乡镇、厂矿、企业、农村进行信贷营销宣传,排解信贷难题;二是各级政府、银监局、中国人民银行及各商业银行联合整合社会各类信贷资源,引导成立各种融资联合体,壮大融资规模,增强抵质押贷款担保能力,提升银行授信额度;三是中国人民银行、各商业银行应配合各级政府加强对各厂矿、企业的规范性经营管理的指导,增强厂矿、企业财产、资产透明度,提高信用等级,以获得银行信贷。
参考文献:
[1]中国人民银行白沙县支行.2009年度金融支持白沙县经济发展的意见[R].2009.
①③数据来源:笔者根据2008、2009年白沙县统计年鉴相关数据整理得出。
②数据来源:笔者根据《2009年中国人民银行白沙县支行统计报表》相关数据整理得出。
①数据来源:笔者根据《2009年中国人民银行白沙县支行统计报表》相关数据整理得出。
②数据来源:笔者根据《2010年白沙县政府工作报告》相关数据整理得出。